没余粮的年轻人,“报复性存钱”是出路吗?

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文|邢海洋

先是北京疫情防控降级,紧接着湖北也降级了。人们终于可以走出来,探亲访友聚餐撸串,野餐更是遍布在公园和乡野。可“报复性消费”并没有出现,反而是“月光”都不够,还得刷信用卡的后浪们“报复性存钱”了。有了节俭意识不是坏事,可拼命存钱的年轻人或许不知道,如果用力过猛,反而帮助富人们更加有钱,自己还是跟不上物价的脚步。

《东京女子图鉴》剧照

经历过饥荒的那一代人对食物都有着不可遏制的欲望,匮乏时代过来的人处处节省。成长于物质丰裕完全不同的历史背景,后浪们和前浪们对食物、对衣着乃至感官消费的概念是不一样的。可新冠肺炎影响到了所有人的生活,即使自己收入如前,身边也少不了被影响了的朋友,后浪们以残酷的方式补上了前浪的一课。他们变得节俭了,有余之时也开始思量起了不足,过上原先被他们不屑的、像爸妈一样的日子。

这一代90后的后浪青年,父母是60后70后,正是新中国成立后最为顺风顺水的一批人,出生错过了三年困难时期,没挨过饿;文革后期开始上学,恢复高考后陆陆续续上了大学,晋升精英,毕业国家分配工作,不是机关就是国字号的大企业;改革开放下海的多多,后来又赶上了房改,房价起飞。90后可谓含着金钥匙出生的一代,生活在物质生活蒸蒸日上的环境中,爱美食、追时尚、爱奢侈品,用“月光”犒赏自己的努力工作。即使家境不那么优越,也耳濡目染,借钱消费。他们是商家眼里优质人群,消费观念和西方的消费主义接轨。据一份调查报告显示,90后负债率非常高,近三成人以贷还贷。可惜,疫情之下那些没有余粮的受到伤害最深。
《梨泰院class》剧照
一季度住户存款增加6.47万亿元,意味着一季度91天里,平均每天超过700亿存款涌向银行,居民可谓在”报复性存钱”。这里面就有90后,这支新生的存钱大军。可当他们开始“报复性存钱”的时候,却可能忽视了另一个事实,他们在帮助富人们更富了。想不到,人生的第一堂理财课是这样开始的。
2019年的年报显示,A股中36家银行净利润近1.6万亿,占据3800余家上市公司净利润的约40%。36家上市银行人均薪酬31.6万元,最高的平安银行人均60万。其中27家上市银行涨薪,华夏涨幅最大,涨幅超过20%。在间接融资为主的中国经济结构中,作为中介的银行一直处于枢纽地位上下通吃,这称得上是痼疾了,这是开始存钱的后浪们需要意识到的理财第一课。过去他们刷信用卡,为银行打工,现在存钱,利息低到2%以下了,还是为银行贡献。让人不解的是,疫情肆虐的第一季度,百业凋零银行盈利却实现了增长,真是铁打的银行流水的实业,任何时候我们都绕不开。
图|pixabay

疫情后,楼市则很快复苏,深圳、上海、杭州、成都都爆出了“日光盘”的消息。当大多数人不敢花钱,不敢提前消费,更不用说借助杠杆资金投资房产,把钱都存进了银行的时候,靠着超低的利率买房的大军出场了。
我们从商品房的成交中就能看到这种趋势,疫情最紧张的2月份,70个大中城市中有武汉、石家庄、太原等19城新房“零成交”。不过到了3月,被冰冻了市场就开始复苏,70城中超过一半的房价上涨,一线城市新房价格环比仅广州下降,北京持平,上海和深圳上涨。尤其是深圳表现抢眼,“日光盘”和“喝茶费”又出现了。及至4月,一线城市新建商品住宅销售价格同比上涨4.7%,涨幅比上月扩大0.5个百分点。海外疫情大爆发,我们这里房价蠢蠢欲动了。
据传,深圳房价上涨与政策扶植中小企业有关,企业买房后一通包装,就可以房产抵押,从政府和银行获得利息补贴,等于“零息”获得了贷款。当然,曝光后银行系统一阵严查,但房价比去年同期高出了不少,却是不争的事实。


图 | 摄图网
央行出台了一份《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》,揭示中国人户均拥有1.5套住房,这似乎旨在缓解中国人的住房焦虑。我国城镇居民家庭的住房拥有率高达96%,而这些拥有住房的家庭中,还有很多不只一套房,31%的家庭拥有两套住房,有三套及以上住房的占比为10.5%,算下来户均拥有住房1.5套。这样高的拥有率,意味着全国有三分之一的房产处于闲置状态。如果是度假用还好,实际上很多人只是囤积住房。
房屋数量超过户数,总体而言大量住房空置,其背后的含义是是不言而喻的。
邻国日本,饱受房屋过剩之累,大都市圈外的房子白送都没人要,房价也因此30年低位徘徊,其户均住房数量是1.2套。房子不同于家电、衣服乃至汽车等家庭用品,占有资金巨大,而一户家庭同一时间不可能居住于两处住房,即使偶尔度假也造成了资产的浪费。多数发达经济体,户均住房在1.1倍左右,多了就过剩,少了则匮乏。户均1.5套,放在任何地方都是一大笔资产的闲置和浪费,对于房价更会如泰山压顶,令投资客避之不及。
图 | 摄图网
这篇发布在中国金融杂志的调查,或许因为引起争议删除了,这是一份抽样调查,覆盖面或不够广,采样也不具备普遍性。两年前,中金测算结果显示,2017年末中国城镇住房空置率为12.1%,其中城区更低,为9.7%。这一数字与海外国家的平均数值已相去不远,甚至低于美国、日本等成熟市场水平。并且,中国城镇空置率在过去的房地产大开发中还呈现下降趋势,2010年为13.2%。报告还指出,存量住房中还有12%为无证房屋,意味着如果加大整治力度,拥有产权的住房可能存在短缺。
正是因为住房并未严重过剩,甚至略显紧张,中国城镇的房价还颇为坚挺。加之房子与人口流动的不对称,个别区域住房又是紧缺资源。
深圳就是极端的例子,这里区划面积小,而为了谋求产业的发展后劲,深圳的供地大幅偏向商办和工业用地,又进一步造成了流入人口与新房供应的不平衡。

图 | 摄图网
我们本来就有穷人借钱给富人买房的传统,如今对生活失去了安全感的普通人正在节衣缩食,把钱存在银行,富人则利用走低的利率狂买豪宅,这一畸形的借贷模式发挥到了极致。
及至后浪们也加入到了“报复式存钱”的群体,以后资金向消费贷款流入的少了,剩下的只会是房贷一支独大。意味着穷人补贴富人的模式不会消弱,只可能更为加强。
还好,能挣会花的后浪们教育水准高,若把精力放在学习理财上,相信用不了多少时间,他们就会跳过“报复式存钱”这一步,迈上更高层次的理财台阶。


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邢海洋

梦里经常冒出点想法,希望醒来有办法。

26分钟前


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